¿No puedes pagar tu préstamo estudiantil? Conoce tus opciones

No es poco común pasar por dificultades financieras. Recientemente, la pandemia de coronavirus ha tenido un impacto grande en los ingresos de negocios y hogares. Como resultado, muchos prestatarios han tenido complicaciones para pagar sus préstamos estudiantiles. A pesar de que esta situación es estresante para muchos, existen opciones para ayudarte a reducir o posponer pagos durante estos difíciles momentos. 

Dichas alternativas para modificar los pagos de tus préstamos, dependen de si tienes un Préstamo Estudiantil Federal – es decir, garantizado por el Departamento de Educación de Estados Unidos-, o de si se trata de un Préstamo Estudiantil Privado, otorgado directamente por el banco u otra Institución Financiera sin garantías gubernamentales. 

Por eso, dividiremos esta guía en dos categorías:

ALIVIO DE PAGO PARA PRESTAMOS ESTUDIANTILES PRIVADOS

Muchos estudiantes o padres de los mismos toman Préstamos Estudiantiles Privados para pagar la Universidad, en muchas ocasiones, por no calificar para Préstamos Estudiantiles Federales o para completar el monto recibido por un Préstamo Estudiantil Federal. 
Los prestamistas privados generalmente no ofrecen las tolerancias y las opciones de aplazamiento recibidas por los préstamos federales. Sin embargo, muchos de ellos pueden ofrecer algún tipo de alivio ante las dificultades, especialmente durante condiciones económicas como las actuales. 

Planes de Alivio De los Prestamistas 

Cada banco tiene diferentes condiciones y términos en cuanto a aplazamientos y tolerancia. Como ejemplo podemos mencionar:

Sallie Mae. Cuentan con una Tolerancia debido a la COVID-19 (COVID-19 forbearance, en inglés), una suspensión de tres meses para los pagos de préstamos estudiantiles. Con este programa, los intereses se siguen acumulando pero no se capitalizan. 

Wells Fargo. Brindan alivio por hasta 3 ciclos de facturación si tu economía se vio perjudicada por el coronavirus. 

Discover. Tienen un programa llamado Skip-A-Pay program ( Sáltate un pago, en español), que brinda una tolerancia de dos meses  en los pagos, y que podría extenderse. Ten en cuenta que durante el tiempo que dure el acuerdo, el interés se acumulará. 

SoFi. Te permiten saltarte pagos por sesenta días, con un opcional de extensión por otros 30 días. Recuerda que esta opción alargará la vida de tu préstamo y causará que el interés se acumule.  

Algunos prestamistas privados, como Sallie Mae, SoFi, CommonBond, y Discover, también te permiten aplazar pagos si vuelves a estudiar a la universidad, ingresas a la escuela de graduados, tomas una pasantía o haces una residencia. 
Si temporalmente precisas frenar o reducir los pagos de tus préstamos estudiantiles, contacta a tu proveedor de servicios de préstamos, para conocer las opciones que ofrecen. 

Ayuda Estatal por Dificultades Económicas

Varios Estados han desarrollado iniciativas para ayudar a los prestatarios de préstamos privados en momentos de dificultad. Estos programas pueden no ser tan convenientes como aquellos provistos a través del CARES Act, pero vale la pena pedirlos cuando se tienen dificultades económicas. El alivio financiero que pueden brindar incluiría: 

• Tolerancia en los pagos por un mínimo de 90 días.
• Exención de pagar tasas por pago tardío.
• Omisión de reportes de crédito negativos.
• Protección ante actividades para el cobro de deudas. 

Los Estados que tienen estos programas incluyen a: California, Colorado, Connecticut, Distrito de Columbia, Illinois, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Vermont, Virginia, y Washington. Podrías aplicar a estos alivios en tus pagos si has pedido el dinero prestado a una de estas compañías: 

• Aspire Resources, Inc.
• College Ave Student Loans
• Earnest Operations LLC
• Edfinancial Services, LLC
• Kentucky Higher Education Student Loan Corporation (KHESLC)
• Lendkey Technologies, Inc.
• MOHELA
• Navient
• Nelnet
• SoFi Lending Corp.
• Tuition Options, LLC
• Utah Higher Education Assistance Authority (UHEAA)
• Vermont Student Assistance Corporation (VSAC)

Deberías contactar y trabajar directamente con tu administrador de préstamos estudiantiles para conocer más sobre este tema y para solicitar estas ayudas.

ALIVIO DE PAGO PARA PRESTAMOS ESTUDIANTILES

Una de las grandes ventajas de los Préstamos Estudiantiles Federales, es que ofrecen muchas opciones para el aplazamiento de pagos, tolerancia (forbearance), y en algunos casos, hasta el perdón o indulgencia de la deuda. Veremos estas opciones a continuación.

Alivio Para Préstamos Estudiantiles debido al Coronavirus, según el CARES Act

Si recibiste un préstamo federal cuyo propietario es el Departamento de Educación de Estados Unidos, estarías automáticamente habilitado para dejar de pagar desde el 13 de marzo de 2020, hasta el 31 de Enero de 2021. Al recibir este beneficio también bajaría la tasa de interés al 0%.  
Como se trata de un proceso automático, no precisas contactar a tu prestamista para pedirlo, sino que debería aparecer instantáneamente en el saldo de tu préstamo. De todas formas, si aún así quieres pagar una parte de tus tasas mensuales, puedes hacerlo también.  

Programas de Alivio Generales para Préstamos Estudiantiles Federales

Más allá de las facilidades de pago de corto plazo ofrecidas recientemente por el CARES Act, habría varias opciones que están a disposición de forma permanente.  

APLAZAMIENTO DEL PRÉSTAMO ESTUDIANTIL FEDERAL 

Este tipo de programa te permite dejar de realizar tus pagos mensuales. El gobierno cubriría el interés de un préstamo subsidiado. Si el tuyo no tiene subsidio o es un préstamo PLUS, el interés continúa acumulándose y se agrega al saldo de tu préstamo al finalizar el período de aplazamiento de pagos o deferment.  

¿Quieres saber si cumples con los requisitos? Debajo encontrarás las circunstancias que te habilitarían para requerir un aplazamiento, siempre que tengas un préstamo estudiantil federal.

Dificultades Económicas

Podrías aplicar a este beneficio por hasta tres años, si:

• Recibes algún beneficio de asistencia social
• Trabajas a tiempo completo, pero tu salario está por debajo del 150% de la línea de pobreza con respecto a la cantidad de integrantes que tiene tu familia, el estado de residencia o, 
• Formas parte del cuerpo de Paz.

Para aplicar, completa este formulario, bajo el nombre de ECONOMIC HARDSHIP DEFERMENT REQUEST.

Parent PLUS Borrower 

Si eres un padre que recibió un Préstamo Direct PLUS, y tu hijo está inscripto al menos medio tiempo en una de las universidades o escuelas de profesiones habilitadas, podrías calificar para este aplazamiento de pagos. El mismo estaría disponible incluso hasta seis meses después de que tu hijo se haya apuntado en esa institución. 
Para aplicar, debes llenar este formulario denominado PARENT PLUS BORROWER DEFERMENT REQUEST.

Desempleo 

Si estás intentando conseguir un trabajo de tiempo completo y no lo consigues, o si estás recibiendo beneficios por desempleo, podrías aplicar a este aplazamiento de pagos. Trabajar a tiempo completo equivale a trabajar al menos 30 horas por semana, por al menos tres meses consecutivos. 
Si deseas aplicar, completa este pedido denominado UNEMPLOYMENT DEFERMENT REQUEST.  

Graduate Fellowship Deferment

Si estás inscripto en un programa de alguna asociación de graduados habilitada o, en inglés, un  graduate fellowship program, podrías pedir un aplazamiento en tus pagos.  
Para aplicar, completa el formulario denominado GRADUATE FELLOWSHIP DEFERMENT REQUEST.

Tratamiento de cancer

Podrías aplicar para este beneficio si estás bajo tratamiento oncológico. 
Para pedirlo, debes llenar este formulario denominado CANCER TREATMENT DEFERMENT REQUEST.

Tratamiento de Rehabilitación

Si actualmente estás inscripto en un programa de rehabilitación aprobado, por drogas, abuso de alcohol o por otros trastornos mentales, podrías pedir un aplazamiento en los pagos. 
Aplica llenando este formulario denominado REHABILITATION TRAINING DEFERMENT REQUEST. 

Aplazamiento de pagos estudiantiles por Servicio Militar y Servicio Activo Posterior 

Podrías aplicar para posponer tus pagos si estás inscripto en la universidad, o dentro de los seis meses de haber terminado tus estudios por haber sido llamado para el servicio militar, o bien, luego de haber terminado ese servicio (y hasta 13 meses después). 
Para aplicar, completa este formulario: MILITARY SERVICE AND POST-ACTIVE DUTY STUDENT DEFERMENT REQUEST.

TOLERANCIA DE PAGOS PARA PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES FEDERALES 

Si no calificas para un deferment o aplazamiento de pagos, podrías calificar para tolerancia o forbearance. Con esta última, deberías seguir pagando el interés en el préstamo, pero no el del monto principal. Por ende, tus pagos podrían verse reducidos. De todas formas, bajo esta modalidad no estarías avanzando en terminar de pagar tu deuda, sino extendiendo ese tiempo. 

Existen dos tipos de tolerancia o forbearance:

Tolerancia General o General Forbearance

Si después del 30 de septiembre de 2020 sigues teniendo dificultades para pagar tu préstamo estudiantil, podrías aplicar para este tipo de tolerancia.  

Tus razones podrían ser:

• Dificultades financieras
• Gastos médicos
• Un cambio en tu estado de empleo

Esto aplica a los préstamos directos o Direct Loans, préstamos bajo el Programa Federal de Educación Familiar  -Federal Family Education (FFEL) Program- , y los préstamos Perkins. 
Completa el pedido en este formulario: GENERAL FORBEARANCE REQUEST.

Tolerancia Obligatoria o Mandatory Forbearance

Las circunstancias bajo las cuales se otorgan estas tolerancias son muchas. Se dan, generalmente, cuando tu administrador de préstamo (servicer) está obligado a garantizarte tolerancia en los pagos por al menos un año.  
Los requerimientos para aplicar y las condiciones para dicha tolerancia dependen del tipo de préstamo que tienes. Por ejemplo:  

Préstamos Perkins.

Si tu pago mensual es 20% o más de tu ingreso bruto mensual, podrías estar habilitado para una tolerancia o forbearance de tres años. 

Préstamos Directos o FFEL.

Podrías aplicar para esta tolerancia si: 

• Le asignas el 20% o más de tu ingreso bruto mensual a los pagos mensuales de tu préstamo.  
• Participas en un programa, residencia o pasantía médica u odontológica. 
• Eres un educador profesional que podría calificar para el beneficio denominado teacher loan forgiveness (indulgencia en los pagos para préstamos a profesores).
• Puedes recibir una devolución parcial bajo el Programa de Devolución de Préstamos Estudiantiles del Departamento de Defensa (Department of Defense’s Student Loan Repayment Program).
• Eres un miembro activo de la Guardia Nacional pero no estás calificado para el aplazamiento militar. 

Puedes pedir este tipo de alivio a través del documento que sigue: MANDATORY FORBEARANCE REQUEST. 

PLAN DE DEVOLUCIÓN BASADO EN LOS INGRESOS 

Pagar o devolver tu préstamo bajo este programa podría ser útil si tu ingreso es bajo comparado con las cuotas de tu préstamo. Toma en cuenta tu ingreso mensual y cuántos integrantes tiene tu familia, para así calcular las cuotas mensuales que pagarías para devolver tu préstamo. Funciona con casi todos los préstamos federales y existen cuatro planes bajo esta modalidad:

• Revised Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE Plan)
• Pay As You Earn Repayment Plan (PAYE Plan)
• Income-Based Repayment Plan (IBR Plan)
• Income-Contingent Repayment Plan (ICR Plan)

En cada plan, el porcentaje del ingreso que pagarías para devolver tu préstamo iría del 10% al 20%, y su duración también podría variar entre 20 y 25 años. 

Los cuatro planes garantizan que cualquier saldo remanente en tu préstamo será perdonado, si tus préstamos federales estudiantiles no fueron completamente pagados una vez que culmine el período de devolución. Además, si pediste por un aplazamiento (deferment) o tolerancia (forbearance), esos meses o años no se descartarían, sino que serían tomados en cuenta en tu período de devolución total. 
Para completarlo, completa este formulario: INCOME-DRIVEN REPAYMENT (IDR) PLAN REQUEST. 

INDULGENCIA O PERDÓN PARA EL PRÉSTAMO POR SERVICIO PÚBLICO o PUBLIC SERVICE LOAN FORGIVENESS (PSLF): 

Bajo ciertas circunstancias, el saldo restante de tu préstamo podría ser perdonado. ¿Calificas para ello? Podrías hacerlo, si: 

• Un estado federal, local o tribal de Estados Unidos, o una organización sin fines de lucro te emplea a tiempo completo.  
• Tienes Préstamos Directos (Direct Loans), o aúnas otros préstamos estudiantiles federales que ya tienes y los pasas a un Préstamo Directo.
• Estás devolviendo tus préstamos bajo un Plan de Devolución Basado en los Ingresos (Income-driven Repayment Plan).
• Pagas 120 cuotas de tu préstamo.

Completa el pedido en este link: PUBLIC SERVICE LOAN FORGIVENESS.

Para concluir

Si estás teniendo dificultades para pagar las cuotas de tu préstamo estudiantil, en muchos casos podrías recibir ayuda en la modalidad de aplazamiento (deferment), tolerancia (forbearance) u otra forma de modificación en tus pagos. Siempre debes contactar y trabajar con el administrador de tu préstamo para entender tus opciones, idealmente antes de saltarte un pago. De este modo, podrías encontrar una solución que no impacte tu puntaje de crédito.  

 Para más detalles y actualizaciones en lo que respecta a Préstamos Federales Estudiantiles, visita el website FederalStudentAid.