¿Cómo funciona una tarjeta de crédito? una guía completa para que las uses a tu favor
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
¿Quieres saber cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo sacarles el mayor provecho posible? Has venido al lugar correcto, ya que este artículo te ayudará a entender los distintos aspectos del funcionamiento de las tarjetas de crédito y la mejor forma de usarlas. Cuando son correctamente utilizadas, podrían ser un bien beneficioso en tu portafolio financiero.
Las tarjetas de crédito son extremadamente útiles para realizar compras seguras, obtener recompensas e ir pagando lo que debes con el pasar del tiempo. Primero, nos enfocaremos en lo esencial. Emprendamos este viaje para entender cómo funcionan las tarjetas de crédito.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un producto de pago expedido por bancos u otras Instituciones Financieras, a las que nos referiremos como el Prestamista, es decir, quien le presta dinero a individuos o negocios. Dichas tarjetas pueden ser usadas para comprar productos y servicios a cambio del compromiso de devolverle ese dinero al Prestamista. También, pueden ser usadas en negocios que tienen un contrato con una red (como por ejemplo Visa, MC, Discover o American Express), y aceptar la tarjeta específica como forma de pago.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
La utilizas para hacer compras hasta el límite de crédito que especifique tu prestamista. Cada mes recibirás una factura, llamada Resumen de Tarjeta de Crédito, que detallará cada cargo que hiciste en tu saldo total. El saldo equivale a la suma de todas las compras que hiciste este mes, más el saldo del mes anterior que haya quedado impago.
Tu resumen mensual también te avisará que tu pago mínimo debe ser saldado cada mes. Aunque no debas pagar el saldo total, ¡sí debes pagar el mínimo! Si no lo haces mensualmente, tu cuenta “envejecerá”, te cobrarán cargos por pagos fuera de término, y el emisor de tu tarjeta podría reportar los pagos que te saltaste a la Agencia de Crédito, algo que impactará negativamente en tu Puntaje de Crédito.
Si pagas por completo tu saldo, el emisor no cobrará ningún interés.
- Los clientes que pagan por completo, generalmente son conocidos como transactores. Ellos tienen beneficios tales como acciones, puntaje para canje y la protección que ofrece la tarjeta, sin pagar intereses a un prestamista.
- Cuando el saldo de la tarjeta no se paga por completo, el usuario hace “revolvente” el saldo y lo envía hacia el siguiente ciclo, razón por la que los usuarios de este tipo son llamados revolventes.
El emisor cobrará interés en todo saldo no pago que redirijas o vuelvas revolvente hacia el siguiente mes.
Por ejemplo:
- Si en un determinado mes tu Saldo es $500, el Pago Mínimo que debes hacer es $50, y eliges hacer un Pago de $200, entonces:
- Volverás revolvente $300 (=$500 Saldo – $200 Pago) y te cobrarán intereses por un saldo de $300.
- El siguiente mes tu nuevo Saldo equivaldrá a $300 (Saldo Inicial) más la suma de todos los cargos que hagas ese mes.
Esta tasa de interés que se suma a los saldos impagos está inicialmente en los Términos y Condiciones de la Tarjeta de Crédito, que es el acuerdo que hay entre tú y quien la emite. Está también detallado claramente cada mes en tu resumen. Las tasas de interés están sujetas a cambios, debido a, entre otras razones, pagos que no se hicieron o que se hicieron fuera de término. Por ende, asegúrate de checar tu resumen cada mes para ver qué tasa de interés te están cobrando. Veremos el tema de tasas de interés más adelante en detalle.
¿Cómo se usa una tarjeta de crédito?
Es esencial entender cómo usar apropiadamente una tarjeta de crédito. Su conveniencia y seguridad las hicieron muy populares en todo el mundo. Sin embargo, mal utilizadas, podrían llevarte a tener algunos problemas. Ejemplos de conductas no recomendadas para llevar adelante con tu tarjeta, son:
- Pagar solamente el mínimo: Las tarjetas de crédito son herramientas muy convenientes para hacer grandes compras, irse de vacaciones y usarlas para gastos diarios. De todas formas, no son la mejor forma de pedir préstamos, porque las tasas de interés son generalmente muy altas. No sería tanto problema si, por ejemplo, conviertes algo de ese saldo en revolvente de vez en cuando, pero no sería bueno que se vuelva un hábito pagar el mínimo. Esto podría hacer que saldar tu deuda te lleve mucho tiempo, y que termines pagando muchísimo interés.
- No pagar a tiempo: Pagar puntualmente no solamente te ayuda a mantener un buen puntaje de crédito, sino que además previene que te cobren multas, que pagues interés en tu crédito revolvente, y que aumente tu tasa de interés. Si en una ocasión te atrasas por un par de días en los pagos, llama a tu prestamista y pide gentilmente si podrían remover el cargo por demora.
- Usar con frecuencia tu límite de crédito: Por Utilización se entiende el porcentaje de Límite de Crédito que tienes como saldo. Por ejemplo, si tu Límite de Crédito es $2000, y tu saldo es $1000, tu Utilización = $1000/$2000 = 0.50 o 50%. Las agencias de crédito reciben un registro de tu tarjeta mensualmente y usan el historial reportado. Si tus tarjetas son utilizadas al máximo, esto podría impactar negativamente en tu puntaje (lo mismo que ocurre en los pagos fuera de término). Se recomienda mantener la utilización por debajo del 30% del límite de crédito.
- Usar tu tarjeta de crédito para extraer dinero de un ATM: Aunque es útil poder retirar dinero rápidamente, debes considerar que la tasa de interés que se cobra por ello es usualmente muy alta, y entra en vigencia desde el día en que extraes el dinero.
- Revelar la información de tu tarjeta a entidades o personas desconocidas: Uno de los errores más grandes en los que incurren los usuarios de una tarjeta de crédito es revelar detalles de la misma a estafadores telefónicos, quienes aseguran ser representantes de sus prestamistas. Ten en cuenta que tu prestamista nunca te preguntará por los detalles de tu tarjeta, y que si alguien lo hace, está cometiendo fraude.
Aunque conocer cómo funcionan las tarjetas de crédito es importante, es igualmente esencial entender y aprender cuál es su uso correcto. Tomar precauciones básicas podría ahorrarte muchísimo dinero a largo plazo.
¿Por qué hay tasas de interés distintas en mi tarjeta de crédito?
Ya que hemos cubierto los puntos básicos sobre el funcionamiento de las tarjetas de crédito, llegó la hora de aprender sobre los costos de los intereses APR en dichas tarjetas (Tasas de Interés Anuales o APR por sus siglas en inglés). El interés APR es lo que te podrían cobrar por un monto prestado; sin embargo, hay varios tipos de tasas de interés asociadas con una Tarjeta de Crédito.
- Tasa de Compra: Esta tasa de interés será cobrada en tu cuenta cuando hagas compras usando la tarjeta de crédito, si no has pagado el monto total.
- Tasa de Transferencia de Dinero: Además de la cuota por transferencia de saldo (en la próxima sección), algunas tarjetas tienen una tasa de transferencia de saldo que es cobrada más adelante en el saldo transferido. Esta tasa de interés podría ser distinta que la tasa de compra.
- Tasa de retiro de efectivo: Esta tasa de interés es recaudada cuando extraes dinero usando tu tarjeta de crédito. Es muy importante entender que esta tasa de interés es alta y cobrada el mismo día que retiras el dinero. Por ende, se recomienda usar esta prestación solamente para emergencias.
- Tasa de penalización: Tal y como consta en el Acuerdo de tu Tarjeta, muchos prestamistas cobrarán una Tasa de Penalización si los términos y condiciones de la misma son transgredidos, usualmente tomando la forma de devolución de pagos o pagos fuera de término.
¿Qué tarifas suelen cobrar las tarjetas de crédito?
Entender lo que podrían cobrarte las tarjetas de crédito es tan importante como entender cómo funcionan las tarjetas de crédito. Si eres cuidadoso sobre su uso, podrías evitar tener cargos extra. Sin embargo, por si acaso siempre es mejor entender dichas tarifas.
- Tarifa por Membresía Anual: Algunas cobran una, otras no. Con frecuencia, las tarjetas con compensaciones o puntajes de mucha calidad cobran una Tarifa por Membresía.
- Tarifa por pago fuera de término: Si te saltas un pago mensual, este cargo será extraído de tu cuenta. Usualmente se tratará de un monto fijo o de un porcentaje del saldo.
- Tasa por transacción en efectivo: Con los retiros de efectivo mediante tu tarjeta de crédito, podrías sufrir cargos asociados.
- Tasa por transacción extranjera: Si haces transacciones internacionales o en otra moneda, se te cobrará un monto también.
- Tasa por sobrepasar el Límite: Si te excedes en el límite de crédito otorgado por tu prestamista, este cargo podría ser recaudado en tu cuenta. Esto es poco frecuente, ya que muchos prestamistas te podrían rechazar antes de permitirte sobrepasar el límite, pero ten en mente que podrían cobrarte.
- Tasa por Transferencia de Saldo: Algunas tarjetas de crédito permiten que el saldo de otras tarjetas sea transferido. Las que autorizan esta operación podrían cobrar una tarifa sobre los saldos transferidos.
¿Cómo funcionan los sistemas de premios?
Será importante también que conozcas cómo funcionan estos sistemas en tu tarjeta de crédito. Los premios ofrecidos por las tarjetas de crédito entran en tres categorías distintas: millas, puntos y efectivo. Se trata de premios que pueden ser intercambiados por una variedad de productos y servicios, que incluyen gift cards, billetes aéreos, estadías de hotel, donaciones, e incluso inversiones. Las millas o puntos de viaje podrían brindarte vacaciones gratuitas y viajes a hermosos destinos. Los premios en efectivo que podrías ganar usando tu tarjeta de crédito pueden ser utilizados para reducir el saldo en tu tarjeta de crédito. Los premios hacen que tener una tarjeta de crédito valga aún más la pena, así que ahondemos un poco más en ellos.
- Premios de devolución de dinero: Estos premios son fáciles de usar y bastante directos. Sin embargo, no necesariamente llegarán en forma de dinero contante y sonante. Muchas veces, estos premios podrían ser reinstalados en como crédito en tu cuenta.
- Premios por puntos: Estos premios son programas de puntos creados por los Prestamistas, que se obtienen al realizar gastos usando tu tarjeta de crédito. Por ejemplo, podrías ganar un punto por cada dólar de compra que gastas, o multiplicarlo cuando gastas en alguna categoría específica (por ejemplo, en restaurantes o en combustible). Dependiendo de la compañía de tarjeta de crédito que tengas, podrías rescatar estos puntos de premios para viajar, efectivo o gift cards.
- Premios por viajes o millas: Estos premios te ayudarían a ganar millas de viajes o puntos que pueden ser intercambiados o utilizados en la compra de boletos de avión o estadías en hoteles. Estos puntos o millas que ganes podrían variar de compañía en compañía, y el número de millas requeridas para comprar un boleto de avión o una noche de hotel pueden variar según el programa. Así que, si eres un viajero frecuente, podrías usar tus gastos diarios para intercambiar por un boleto gratis a tu destino favorito.
¿Cuál es la mejor tarjeta para mí?
Entonces, ¿cuál es la mejor tarjeta de crédito para ti? La respuesta a esto es personal, y es mejor investigar bien antes de elegir una tarjeta de crédito. Una tarjeta que esté más adecuada a tus necesidades podría no ser útil para otros. Habría muchos factores que deberías considerar: ¿estás buscando hacer una compra grande y pagar la deuda lentamente con el pasar del tiempo? ¿O estás buscando transferir el saldo de tu tarjeta actual? ¿Estás buscando millas aéreas o de hotel? Estas preguntas te podrían ayudar a elegir la mejor tarjeta de crédito para ti.
En conclusión
Para sacar el mejor provecho de una tarjeta de crédito, adquiere una Tarjeta de Devolución de Efectivo (Cash Back Card) o una con Premios que te interesen. Intenta pagar el Saldo Total cada mes, y asegúrate de hacerlo a tiempo. Esto te permitirá aprovechar al máximo todos los beneficios de usar una Tarjeta de Crédito, reducir o eliminar los cargos de interés altos en los saldos revolventes, y ayudarte a establecer un Puntaje de Crédito sólido, necesario para obtener otros Préstamos en el futuro.
